0元保30万的“相互保”走红：这份保险值得购买吗？

核心提示：最近，支付宝上线一款名为“相互保”的保险，30万保额的大病保障只用信用积分就可以加入。这款保险自己生病时可领取30万，而条件是，在他人生病时参与费用均摊。

与需要年缴大几千保费的普通重疾保险相比，几乎没有门槛，免费领取的保险你会加入吗？最近，支付宝上线一款名为“相互保”的保险，30万保额的大病保障只用信用积分就可以加入。这款保险自己生病时可领取30万，而条件是，在他人生病时参与费用均摊。上线短短18天，参与领取保险的人数已经突破1400万，相当于每100名国人中就有一名投保者。

入门门槛不高，但未来分摊到每个人身上的保费会有多少？却是一个未知数。那么，这份保险值得购买吗？

0元保险仅凭积分换取

打开支付宝首页，市民张昕看到“相互保大病保障计划”的字样，30万大病保障，只需要650芝麻信用积分就可以换取。看了一下自己还有700积分，张昕选择了“加入”字样，页面显示她是第320万名投保者。

同时，这款相互保险提示：她可以享受包括恶性肿瘤在内的100种大病保障。在他人生病时参与费用均摊，在自己生病时一次性领取30万（40至59岁可领取10万）的保障金。与此同时，她需要履行的义务是在他人生病时参与费用均摊，每月14日和28日为分摊日，届时系统将通过支付宝自动扣款方式向相互保成员划扣每期分摊金额。每位成员为单个患病成员分摊金额不超过0.1元。

“我觉得可以接受。”今年33岁的张昕此前投保过一家保险公司的重疾险，50万保额每年需要缴纳的保费为9000多元。如果再算上相互保的30万保障，她的重疾险额度提高到了80万。“毕竟我投保没有花钱，别人出险后我来分摊保费也是合理的。平时我也参与一些信得过的公益众筹项目，为有需要的病人捐款。这次自己还能获得一份保障，还是挺好的。”张昕这样说。

每个案例分摊不超过0.1元

不同于一般的商业健康保险，根据疾病发生率定价，让用户先行支付固定保费。“相互保”让满足条件的用户，0元加入，先享受保障后参与分摊，且分摊金额按照实际出险并通过核赔公示无异议的情况来计算。

作为一项保险，人们普遍关心其付费机制。对此，“相互保”相关负责人方勇介绍，与一般保险产品根据疾病发生率定价、需先行支付固定保费不同，“相互保”服务根据实际发生赔付案例的情况进行费用分摊。

根据规则，每月两次公示、两次分摊。在公示日，其间发生的确诊赔案均会在适度隐藏敏感信息的前提下，给予公示并接受异议申诉。公示无异议的所有赔案产生的保障金，加上规定的10%管理费，会在分摊日由所有用户均摊。钱花在哪里，每个参与者需要分摊多少钱，完全公开透明。

方勇表示，均摊实际金额视每期公示的实际情况而定。但单一出险案例中，每个用户被分摊到的金额不会超过1毛钱。运行初期，若出现单一案件人均分摊超出1毛的情况，蚂蚁保险会承担超出的费用。

至于患病可以拿到多少钱，则要看用户初次确诊重疾时的年龄：不满四十岁，赔付金额为30万，超过四十岁，则为10万。确诊患病，只需手机拍照上传相关凭证，公示无异议后就能一次性拿到保障金。

有不少网友疑惑，分摊以实际情况为准，那一年下来自己到底要付多少钱？ 对此，信美相互总精算师曾卓表示，“相互保”的分摊额度与相互保成员的实际重疾发生率高度相关，而实际重疾发生率受人群的年龄分布、性别分布、地域分布等多种因素影响。基于国内的重疾发生状况，预计第一年参与的成员每人需分摊的实际金额仅需一两百元。

区块链和“赔审团”防止骗保

“相互保”是信美相互保险与蚂蚁保险共同推出的。信美相互保险，是国内首家成立的相互制人寿保险，所有投保者都是会员，以共同所有、共同参与、共享盈余、共担风险为主要制度。此前，保险理赔通常是由保险公司一家说了算，在相互制度下，有争议的理赔由全体会员共同决定。去年底，信美相互保险在支付宝平台推出一款“宝贝守护计划”，这是一份针对0至17岁少儿高发大病的保障计划，用积分可换购。1月12日发生第一起理赔，是白血病。

今年3月，第一次理赔的网络“公审”在线上进行。一位家长在为7岁女儿投保时未尽如实告知义务，13天后女孩确诊白血病，家长据此申请理赔。3月29日，信美相互保险组织5000余名“赔审员”，对这一案例进行赔付表决。在阅读包括病例、血液检查报告、投保说明书之后，24小时内，76%的赔审员选择了“不予理赔”。对于此次的“相互保”，很多人也表示了这样的担忧：这款产品虽然是有健康告知的，但随着参保人数增多，非健康人群的数量也可能会增多。因为，不排除一些参保者不认真阅读健康告知，或者不知道自己的情况是否能投保。更不能排除，一些参保者故意带病投保。

对此，信美相互保险接受记者采访时表示，一套较为完整的机制流程可以保证较为案件本身及公示信息的真实准确。首先，每个成员在提交理赔申请材料时都必须声明其真实性；其次，信美相互保险会对成员上传的各项资料进行慎重的调查和审核；再次，所有的理赔案件都将被公示接受监督，对于公示中有异议的案件会进行补充调查后再次公示，证据确凿的也会依法进行追偿。

“加入就有芝麻信用650分及以上的蚂蚁会员的信用担保，此外，信美相互保险会审核资料，案件会公示。存在争议时，也会启动会员参与的‘赔审团’审核。在技术上，区块链的分布式记账，让所有的赔案相关证据、资金使用流向通过区块链上的公证处、司法鉴定中心、电子证书中心、法院等全节点见证，全链路可信，除不可篡改外，也具有法律效力。”蚂蚁保险告诉记者。

“相互保”不能替代传统重疾险

一人有难，众人伸手。这几年，一批网络互助平台纷纷兴起，至今已经有了为数不少的会员。这些会员互助平台与“相互保”模式类似，但是需要注意的是，这些互助产品并不是保险，不承诺刚性兑付。与互助平台相比，“相互保”在银保监会有产品备案，如果筹款总额出现兑付缺口，“相互保”作为保险产品有责任刚性兑付。

那么，对于需要保障的人来说，换购一份“相互保”就完全高枕无忧了吗？答案是否定的。数据显示，癌症治疗平均费用为50万至60万，只有30万保障远远达不到平均治疗费用水平。此外，与常规意义的长期重疾险相比较，“相互保”也存在保费不确定，而且不保证续保的问题。“相互保具有普惠意义，但它并不能替代现有的重疾险。”国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生认为，“相互保”更多是对现有的大病重疾保障提供了补充，可以惠及更多缺乏商业健康保障的群体，另外其产品形式便捷简单，门槛低，易于年轻群体及零保险人群接受。业内人士认为，“相互保”跟传统的重疾险绝不是替代关系，而是一种补充和前期用户教育的过程。

本报记者 傅洋J004

法律解读

“相互保”存在什么风险？

中国社会科学院法学所研究员陈根发对记者表示，相互保险的法律实质是具有同质风险保障需求的单位或个人通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。相互保险不是新的保险产品，在国外有着相当长的历史，一般以公司制运营较多。在国内，中国渔业互保协会、中国职工保险互助会均有相似性质。目前，2015年发布的《相互保险组织监管试行办法》是我国相互保险组织的专门规制依据。北京海润天睿律师事务所李瑞提醒，由于我国的相互保险组织处于起步阶段，支付宝“相互保”等相互保险产品也面临一些法律风险。

“参保人骗保问题是支付宝等相互保险组织需重视的问题。”李瑞指出。记者注意到，在支付宝“相互保”规则介绍中，只需手机拍照上传相关凭证，公证无异议后就能一次性拿到保障金。李瑞提醒说，相较于一般保险而言，“相互保”赔付保证金的门槛是相对较低的，对于相关凭证的真实性如何认定以及公证的方式和表决的确认等，都是相互公司需要考虑的经营问题。

此外，由于“相互保”属于事后分摊制，一些市民担心参保后理赔的人数过多，每个成员分摊的数额也随之增多，导致一些参保人中止缴纳应分摊的费用。对此，李瑞表示，根据支付宝“相互保”产品中“关于退出相互保”条款的规定，对于参保人不履行保障金及管理费缴纳义务的，相互保险组织一般不会要求其强制缴纳，而是将其视为参保人退出的方式，退出的参保人自然也不能享有向相互保险组织申领入保时保障金的权利，同时还可能面临支付宝平台中不良信用记录风险。