参保“先上车后补票”：零元“相互保”挑战重疾险？

核心提示：据悉，正式上线以来，约有近900万人加入了“相互保”。但“相互保”是否真的价廉物美？是否真能替代商业重疾险？

谁都怕患上大病，但价格偏高的重疾险很多人不愿意买，担心赔付条款太复杂。

日前，蚂蚁保险、信美相互保险联手推出一款 “相互保”产品：芝麻分650分及以上的蚂蚁会员（60岁以下）无需交费就能加入，获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障，在他人患病产生赔付时参与费用分摊，自身患病则可一次性领取最高30万元的保障金。

据悉，正式上线以来，约有近900万人加入了“相互保”。但“相互保”是否真的价廉物美？是否真能替代商业重疾险？

参保“先上车后补票”

在支付宝首页搜索“相互保”，或通过“支付宝-我的-蚂蚁保险”找到相应服务入口，就能加入“相互保”保障计划。

“相互保”相关负责人方勇介绍，与一般保险产品根据疾病发生率定价、需先行支付固定保费不同，“相互保”根据实际发生赔付案例的情况进行费用分摊。根据规则，每月两次公示、两次分摊。公示无异议的所有赔案产生的保障金，加上规定的10%管理费，会在分摊日由所有用户均摊。

“均摊实际金额视每期公示的实际情况而定。但单一出险案例中，每个用户被分摊到的金额不会超过1毛钱。”方勇表示，运行初期，若出现单一案件人均分摊超出1毛的情况，蚂蚁保险会承担超出的费用。

假设某一期公示时，“相互保”中成员人数为500万，公示100个出险案例，最高赔付金额为3000万元，加上协议中规定的10%管理费300万元。那么在分摊日，就是500万人平摊3300万元，每人当期扣除保费为6.6元。如果不愿意继续分摊，用户在完成公示分摊后，可以选择随时退出。

由此看来，这款“相互保”并非真免费，属于“先上车后买票”的性质。至于患病可以拿到多少钱，要看用户初次确诊重疾时的年龄：不满40岁，赔付金额为30万元；超过40岁，则为10万元。

“互助”保险来了正规军

“人人为我，我为人人”，这种风险共担模式并不新鲜。水滴互助、康爱公社、人人互助等从2016年兴起的互联网互助产品也采用类似的模式，水滴互助还得到过腾讯的投资。

以康爱大病互助社为例，大家免费加入，有社员罹患大病时，全员分摊，受助人最高可获得15万元。社员如果不能履行分摊任务，则影响之后的受助权益。

但为了大量吸引会员，一些网络互助平台有违规宣传和经营现象，将互助计划与保险产品进行对比和挂钩；通过多种形式向社会公众承诺赔偿给付责任，或诱导公众产生获取高额保障的刚性赔付预期，公开宣称足额赔付和提取准备金。为此，保监会还曾展开专项整治行动。

“相互保”信美方面总负责人曾卓表示，“相互保”与互联网互助产品有本质不同。“支撑‘相互保’的是经过向银保监会备案通过的保险产品，信美相互保险拥有国内首家相互制寿险牌照。”

数据显示，国内癌症治疗平均费用为50万元至60万元，全国因病返贫占贫困人口42%以上，而2017年我国健康险的市场渗透率仅为9.1%。在健康保障领域，社保主要覆盖基础保障，而商业保险价格相对较高，普通公众对保险细则也缺乏了解。

据悉，相互保险是与股份制保险不同的一种保险形式，在我国才刚刚起步，目前国内只有3家相互保险社。“相互保险组织具有不追求股东利润和经营成本低廉的特点，可以更好地为中低收入人群和高风险领域提供简便灵活、惠而不费的保险产品和多样化、个性化的保险服务。”保监会相关负责人表示。

“相互保险没有股东，与消费者利益一致。结合互联网技术高效运营，可以让更多人避免因病致贫、因病返贫。”中央财经大学保险学院院长李晓林表示。

数据显示，相互保险公司也是国际上主流的保险组织形式之一。2015年年底，美国保险市场相互保险的市场份额达37.7%。

无法替代商业重疾险

“零元加入、每个案例分摊不超过1毛钱”，真的很有吸引力。但需要注意的是，“相互保”并不是免费的，投保人要对实际保费有心理预期。

目前信美官方预估每个人每年交费为100多元，实际上用户需要分摊的金额或更高，具体金额与参保用户结构、发病率都有关。同时，由于不先交保费，险企在偿付能力上也经受着考验。投保规则中写明，参保人数连续3个月不足330万存在停售可能。从未出险的投保人也可能从实际利益出发，选择退出，退出的人数太多会对运营造成影响。

“确诊患病，只需手机拍照上传相关凭证，公示无异议后就能一次性拿到保障金。由于电子文件很容易造假，可能会存在道德风险问题。”上海对外经贸大学教授、保险系主任郭振华认为。

他还表示，“相互保”以40岁为界区分了两类人，保额不同，但分摊损失一样。没有根据年龄差别定价，是个设计缺陷。

蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭也表示，“相互保”并不能替代重疾险。因为“相互保”保障额度不够高，重大疾病的患者和家庭所需要的医疗成本远远高于这一数额；保障期限也不够长，不含60岁以上人群，而重大疾病的发病率会随年龄递增而不断升高。

业界分析，“相互保”如果大规模推行，将成为传统健康险产品的重要补充，并倒逼保险公司提升重疾险的含金量和服务水平。