核心提示：一年间，没有短信提示，没有电话告知，几乎没有任何征兆。2015年10月份，存款到期时，浙江10余名储户陆续拿着存款单到银行取款，银行告知他们，存款早在一年前被人秘密取走，“存款单是假的”。

部分被假存单骗走了贴息存款的储户统计的各自损失

涉案的滨州市滨城区农村信用合作社渤海五路分社

6200余万巨额存款，离奇从银行账户消失了。

一年间，没有短信提示，没有电话告知，几乎没有任何征兆。2015年10月份，存款到期时，浙江10余名储户陆续拿着存款单到银行取款，银行告知他们，存款早在一年前被人秘密取走，“存款单是假的”。

北京青年报记者调查发现，这些假存款单出自银行，银行柜台工作人员把巨额存款转移到当地一家企业，后放贷收取高息。该银行表示，目前，因涉嫌伪造金融票证案，两名银行工作人员已被警方控制。

6200余万巨额存款消失

“这就像一场梦。”浙江储户袁园至今难以置信。

2014年11月3日，袁园在山东滨州市滨城区农村信用合作社渤海五路分社柜台存款350万，定期一年。

待到今年11月，存款到期。袁园拿着存款单，从杭州再到该银行柜台取款，银行工作人员查看取款单后，说存款单是假的，账户也没钱。

袁园不解：“柜台出具的存款单怎么是假的？”她当时是在银行柜台办理存款，也是银行的工作人员亲手将存款单从窗口递给自己。

袁园出示的银行卡交易明细显示，2014年11月3日，转账存入350万。当天，巨额存款被人现金支取，网点显示是滨城区渤海五路分社，并标注有操作员号。

在这家银行消失存款的储户，其实并不止袁园一人。

2015年11月，像袁园一样，陆续有储户从各地赶到山东滨州，前往这家银行取款时，都被告知存款单是假的。

这些储户提供的存款单显示，从去年10月开始，11名储户在这家银行存款，每人存款金额从百万到千万不等，总金额高达6200余万元。

对于假存单案，涉事银行只对北京青年报记者承认发生了这起案件，但对于受害者人数及涉案金额则语焉不详，只称涉及十余名储户，存款金额达数千万，没有过亿。

真假存款单

“我们一直相信银行。”事发后，袁园依然不相信存款单是假的。

为鉴别存款单真伪，袁园再次在这家银行开户，办理存款，柜台人员给她一张存款单。

“这两张存款单有些地方确实不一样。”两张对比后，袁园发现确实不对劲儿。

她说，此前存入350万的存款单，编码没有凹凸感，摸起来感觉厚重，而且银行印章红印更深，中间花纹没有“山东”字样。

“闻所未闻。”杭州储户杨先生在这家银行办理1100万存款，同样拿到的是假存款单，“从银行窗口递出来的存款单，我们也辨别不出来真假。”

滨城区农村信用合作社渤海五路分社银行工作人员证实，那些储户办理的存款单是假的，存款单上的编号，银行系统查不到。

这名工作人员表示，存款单上印章盖有经办人和复核人的姓名，同样是假的，银行根本没有这两人。目前，滨州警方已对纸张防伪标识、印章和纸张等鉴定。

灰色的“贴息存款”

受害的11名储户全部来自浙江。

受害储户杨先生说，一年前，通过中介介绍，到这家银行存款后，除银行规定利息外，他还能额外得到高息，这就是业内常说的“贴息存款”。

“金额越大，贴息越高。”杨先生说，钱存入银行，除获得银行利息外，还能获得额外的“贴息”，按自己存款1100万来算，“贴息差不多6%”。

事实上，2014年9月11日，所谓的“贴息存款”业务被中国银监会、财政部和中国人民银行联合下文禁止。在《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》中，列出的第一条违规手段，就是“违反规定、擅自提高存款利率或高套利率档次的高息揽储吸存”，即“贴息存款”。

杨先生说，当时中间人给他打电话，说滨州这家银行“冲量”还有很大“口子”，建议他把资金存入滨州这家银行，并提出“贴息高达4.5到6点”。

杨先生解释，这里面说的都是术语，所谓“冲量”是指银行到月底、季度或者年底，存款业务指标没完成时，临时找钱“冲账面”应付监管检查的行为。而“口子”就是指实际存款量和存款指标之间的差额。至于贴息，是在正常利息外额外支付的利息，当时中间人吸引他到滨州这家银行存款的原因就是因为贴息很高，他可以额外拿到4.5%至6%的利息。

至于贴息的部分则是由贷款企业来支付，银行业务除了储蓄还有放贷，有些企业为了能够从银行“贷得出钱来”，不惜超额支付贷款利息。贴息存款就是银行一手高利息对企业放贷，一手高利息向民间吸储。

对于贴息存款，杨先生的表达态度也是：“利息低，谁去存？”

中介掮客

同杨先生一样，袁园也从事“贴息存款”数年。袁园的中间人是杭州一名叫黄瑜的中介。

黄瑜承认，“贴息存款”属于违规，“但储户、银行和企业都钻这个空子”。

“山东利息比杭州高。”黄瑜说，这次客户们到银行存款，贴息达5%以上，在杭州存款只能拿到2%贴息，所以客户把资金存入山东银行。

黄瑜说，中间人分很多层级，她自己属于下游中间人，她只负责拉客户，而与银行联系贴息存款业务的，则是更上游的中间人。上游中间人确认该客户将钱存入指定银行后，她就可以获得提成。

黄瑜称，一般情况下，银行会主动联系投资公司，再放口子，每个口子不同，中介提成不同，但都在适当范围之内。“还是有不少企业愿意选择这种贷款的，毕竟相比民间高利贷来说要便宜一些”。

内鬼“盗术”揭秘

伪造调换印鉴卡

伪造、调换印鉴卡是犯罪嫌疑人最常用的作案手法。在2009年挪用东风公司社保中心1亿元银行存款案件中，李志勇通过资金掮客说服东风公司社保中心将1亿元存款转至中信银行武汉梨园支行，并安排客户经理潘晓翔上门办理开户手续。潘晓翔随后将盖有东风公司社保中心公章、财务专用章和法定代表人私章的预留印鉴卡交给李志勇，用私刻的印章伪造虚假开户资料。此后，潘晓翔用假资料、假印鉴控制东风公司开户、转账，轻松盗走1亿元存款。

伪造存款证实书

另外，伪造存款证实书也是李志勇和“朋友圈”的“盗术”。2007年3月，李志勇购买了虚假的空白存款证实书、私刻了建行某支行公章及柜台人员印章，在银行“内鬼”协助下伪造了东风公司社保办2000万元的存款证实书。随后，李志勇利用真实的存款证实书，假冒东风公司法定代表人签名，伪造了《担保意向书》等资料，为自己的公司办理质押贷款1800万元。

考虑到偷换存款证实书以质押贷款的程序复杂，还要到单位核保，容易穿帮，且融资成本高，李志勇决定采取“假定期、真活期”的手段直接套取存款。

假扮银行工作人员

此外，李志勇还假扮银行工作人员进行行骗。2009年初，李志勇以高额好处费“诱储”，随后挪用了保利博高华在建设银行武汉解放公园路支行的1.1亿元巨额资金。当保利财务人员发现账户有问题后，李志勇为掩盖犯罪事实，伙同保利财务总监代小勇，找借口将名义上还有9000万元存款的银行账户转至工商银行。

荒诞的一幕出现了——根据保利公司财务人员梅园的证言，在工行某支行，事先联系过的“客户经理”李志勇从柜台出来，带她到会计柜台办理了开户手续。此后，李志勇为掩盖工行账户并无实际存款的事实，先后两次继续假冒工行工作人员向保利公司提供了伪造的工行对账单。

通过违规手段做手脚

胡某自2013年12月至案发一直在合肥某商业银行上班，担任柜员一职。今年2月中旬，许先生的另一个朋友拿着许先生的银行卡到胡某所在的柜台办理业务，因该朋友是持卡人许先生的代理人，所以其在办理业务时便向许先生询问密码，并随手记在柜台上的一张小纸条上。

当该朋友将记有密码的小纸条交给胡某，让其将开户行名称写在小纸条上时，胡某趁机将银行卡密码记录在工作台上的一张废纸上。2月23日，胡某在上班时突然心生贪念，利用掌握的许先生的密码，通过违规手段，将许先生的银行卡信息改为本人信息。2月27日，他查询了许先生卡内的余额后，将卡内的5万元转出到自己朋友郑某的银行卡内。

两大因素催生了大量胆肥的“内鬼”

人员因素：

一些银行“临时工”充斥，包庇成风，制度约束力弱。银行从业人员，天天和钱打交道，不光要自己思想过硬，更得防着外部不法分子勾引。所以他们的道德风险特别高，这也是全球性的课题。

环境因素：

“高息揽储”滋生并纵容了“内鬼”邪念。在本次案件中，“内鬼”承诺给储户10%左右的高额利息。类似的案件都有高利息忽悠的特征。而储户一般也特别听话，在存款期限内不查账户，不问信息，不开通短息。

银行“三铁”缘何形同虚设？

银行素有铁账、铁款、铁算盘“三铁”之称，为何还会发生储户存款“丢失”案件？“揽储至上”的经营观念为存款诈骗等违法犯罪行为带来隐患。有的银行为了拉存款，在利息之外还给予大额存款2%-4%的“好处费”，而其中有些存款从一开始就落入了犯罪分子的骗局。有的银行相关制度执行不严，风险防控意识不强，给了不法分子可乘之机。部分银行出了事之后“捂盖子”，也变相纵容了不法分子。正是银行“内鬼”的默许和纵容，使得李志勇得以在长达7年的时间里，从最初盗用1000万元、2000万元直至盗用5亿多元资金而未被发现。

巨额存款流向当地企业

程攀对北青报记者表示，目前这起案件中资金流向已经明确了，少部分资金打回了浙江的各级中介手里，大部分资金则流向滨州一家企业。程攀承认，这些储户“贴息存款”不是正常存款，贴出来的利息是企业通过中间人给储户支付的“好处费”。

另一名该银行工作人员称，这家企业是从储户手中融资，但其属于待建企业，目前还不知道是哪个环节出了问题，资金链断裂了，所以钱还不上。

上述工作人员还表示，这家企业从银行获得贷款，利息高20%以上，“这么多年来，银行一直这么操作，从来没出过事”。

这家银行一名负责信贷业务的工作人员说，目前当地很多企业都在采取一种“贷款还贷款”的模式，储户“贴息存款”后，这些企业从银行贷款这笔资金，投资建设，等到还款日期后，再去贷另外一批储户“贴息”存款，用于偿还此前储户的存款，直到企业盈利。

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存在银行里的钱怎么会“消失”？又是授权又是审核，钱怎么会那么容易被盗走。这些动辄就能拿出好几百万元存银行，经人介绍专门从绍兴赶到杭州的银行来存款的，是毫不知情的普通储户吗？

家庭条件优越，年纪轻轻就已经是银行分理处部门负责人的女人，为什么会和别人里应外合干风险那么大的事？

杭州联合银行42名储户9500多万元被盗案，经数日发酵，老百姓的疑问还是很多。不投股市不外借，难道钱款存银行都不安全了吗。

银行内鬼祝某和主犯邱某是怎样两个女子？

在这个案件之中，最引人注目的，无疑是主犯邱某和银行工作人员祝某，她们都事业有成。

年过三十的祝某，早先是在江山的银行系统工作，应该说工作表现不错。大概一年之前，她从江山来了杭州，进入杭州联合银行古荡支行，而且成了一位部门负责人。

案发前，新同事对她的印象也都挺不错，觉得她挺能干。

祝某就这样日复一日地在岗位上。

在银行内部，有各种业务考核，其中一种，可能大家也知道，要拉一定数额的存款。由此，祝某认识了邱某下线的中间人，也认识了邱某。

邱某和中间人对祝某说明，可以帮忙拉存款，这让双方相谈甚欢。后来，邱某和中间人说到了这么一种搞钱的手法。祝某内心有过斗争，不过，那个时候，涉及到的金额不过是一两百万。祝某觉得，真的要还，那也不是什么麻烦事。

同时，祝某对邱某的实力也是相信的。

可是，接下去，邱某和中间人介绍过来的“银主”越来越多，根本就刹不住车。累计的数字居然达到了9505万元之巨！

银行方面有所察觉之后，认真地找祝某谈过，希望她把损失减少到最小。祝某就赶紧找到了邱某和中间人，这时她才知道，他们根本没法还这笔巨款。

当西湖警方找上门的时候，祝某彻底幻灭了，不知所措。她心里知道，这后果是非常严重的。

那么，回过头来，邱某的实力到底如何呢？她早年在天台有个沥青厂，还申请了相关专利，为了把生意做大，她几乎问所有的亲戚朋友都借过钱，少的几万，多的几百万。邱某在外地也做过类似案件，可钱还是不够，她就又找到了祝某。

储户存钱过程中第二次输密码时钱就被转账

这个新闻曝光后，很多人吃惊在于，钱存在银行里，如何能够在储户不知情的情况下给盗走。按照银行的操作流程，无论取现还是转账，如果是在柜台上办，不是都需要储户自己操作的吗，要身份核对，还要输入取款密码。

根据调查结果，这些储户的9000余万元，其实在存入银行的刹那就被转账走了。

1月16日下午，杭州联合银行召集了杭州的部分媒体，将他们自查，以及和警方核实以后的一些案情向媒体做了说明。当时做说明是杭州联合银行的办公室负责人和法律合规部的负责人。

相关具体操作流程还原如下：

银主和资金掮客一并前来，先到银行对面的小楼签订一份不提前支取不开通通兑等的“六不协议”，而后，掮客就会给银主一份存款证明(后来证明是假的)。

凭这份存款证明再一起到银行来办理。

这时祝某已经等在那里。根据银行制度，业务办理通常要有好几个工作人员相互监督，有柜员，有专门授权的人员，而祝某因为是“朋友”来办，也往往在那里。

首先，存款，这时候需要储户设定密码，此为第一次输密码。

接下来，在打印对账单交由储户核对的时候，这时候银行的后台，祝某已经要求柜员进入转账系统，而转账的对方账号，事先掮客已经交给祝某。这时，储户(银主)被要求再输一次密码，殊不知，他这一输入其实就是确认自己的存款转账了。

转账还需要临柜工作人员授权，据杭州联合银行的情况说明——这时，临柜授权人员也仅仅核实了界面，而没有跟储户去核实他究竟要办存款业务还是转账业务。

最后一道，按理说，转账之后，银行系统还会再出一道凭证给储户。但是在这一案件中，这道转账凭证往往是等储户走之后，祝某将白纸取代存折放入打印机内，相应转账的文字就被打印在白纸上。最后被祝某揉成一团扔进了废纸篓。

因此，这个过程被总结为“里应外合，监守自盗”。

可怕的是，根据警方初步调查，同样里应外合，同样这些人在苏州、衢州和天台等地的银行也进行过类似的操作。

银主(储户)往往不是普通储户可能“职业”追贴息

人们还有疑问，这些人是普通储户吗？他们都是大银主，每个人都能拿出数百万元的钱款来存储。

杭州联合银行亦证实，这些人都不是联合银行原本的储户，而且绝大多数来自绍兴。

42个储户陆续赶到杭州联合银行古荡支行文二分理处来办存款业务，都是通过固定的那几个资金掮客介绍而来，而掮客的说辞都是：那里(指文二分理处)有我朋友在。

当然这不是照顾朋友生意，玄机在于“存那里，除了国家规定利益以外，你可以直接领到贴息存款中13%的贴息部分”。

所以，当他们前来存款时，他们都是先被神神秘秘地带到银行对面的一幢楼去签订了一份“六不协议”，试想一个普通储户，会愿意签下不提前支取，不开通通兑，甚至不开通短信提醒，不查询等等承诺吗。

案发，幸亏是其中一个储户(银主)没有谨遵“六不”——2013年底存入，2014年2月去查询了一下，这才发现账户里的200多万元钱没有了。

而此后，有银主在钱款追回后就啥都不愿再说了。

业内人士提醒：不是国家规定利息全都没有保障

在近期国内其他地方也发生多起类似事件，仔细追究都会发现跟追逐高额利息有关。

银行业内人士说，目前储户能从银行里拿到的利息有两类。一类是银行工作人员承诺给储户的，比如国家规定利息是3.5%，银行工作人员再贴给储户1%或者1.5%，而且这部分是储户存款后直接就能提现。其实，这个贴息并不是出自银行，而是工作人员自掏腰包。

这类情况发生在商业银行比较多。据悉，商业银行在绩效考核机制上，对于员工的存款考核压力比较大，说通俗点，就是拉进多少存款跟奖励直接挂钩。所以对于工作人员来说，有时候不惜从自己的奖励中拿出一部分给储户。

像本案的利息，完全是非法贴息，由融资的邱某等人拿出钱来贴息。当银行把储户的存款转入邱某等人的账户时，邱某等人不仅要支付储户高达13%的贴息，还有掮客15-18%的介绍费，还有银行工作人员祝某3%的好处费。试想，当融资成本高达30%以上时，风险实在是太大了。

银行业内人士说，其实，银行不会在国家规定利息之外拿一块钱出来贴息，所有贴息都是个人行为(包括银行工作人员的拿出部分奖金，企业融资客拿出，见图)，而所有个人行为都是有风险，得不到保障的。

2014年9月11日，银监会、财政部和央行在《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》里明确：商业银行不得“违反规定擅自提高存款利率或高套利率档次；另设专门账户支付存款户高息”。

涉嫌诈骗还是盗窃？储户“消失”的钱到底谁来偿还

相比此前还有一些消失了存款的储户(银主)拿不回存款，而本案公安已经追回5000多万元赃款，余下的4000多万元杭州联合银行已经先行垫付还给了储户。所以说，本案的42名储户没有损失。

但是纵观近年来类似事件，有储户甚至是公司储户大额存款在银行消失的，最终无法获赔。

这中间涉及好几个法律问题。点兵点将点ASir精英律师团成员，浙江丰国律师事务所主任陈松涛，浙江泽大律师事务所高级合伙人姜小明进行了分析——

这种行为到底涉嫌诈骗还是盗窃？

目前公安是以“主罪盗窃罪”将9个案犯人移交检察院，最后罪名要经过检察院的审查，法院的裁定。

陈松涛认为似乎更接近于“诈骗”，银行和掮客等给储户的造成的整个“氛围”都是在存钱，但是在存钱的过程中，通过银行后台悄悄改变，叫储户再输一次密码进行转账，同时又不把转账凭证交给储户，让储户一直有种错觉自己是存钱。那么，精心安排的刻意地造成这种错觉，就应该涉嫌“诈骗”了。

姜小明认为，目前警方移交检察院定为“盗窃”，认为是银行工作人员在储户存款时，利用工作之便监守自盗。

不过，等到所有案犯都归案，或者把同案犯在其他银行的几起案件都串起来调查清楚，案件的定性也是有可能发生转变的。

储户消失的钱应该由谁来赔偿？

尽管国内有判例多样，有的判银行不承担责任。但是两位律师都坚持，在此类事件上，银行脱不了干系。

案发在银行，操作是银行的工作人员，银行的机器，也许银行会把责任推至违法的工作人员身上，但是至少银行应该为自己的监管不力承担连带责任。

就像本案，杭州联合银行先行垫付也是没错的，这是银行自身理应承担的过错责任，垫付之后再找案犯去追偿。

根据目前我国刑法的量刑，像这样案值近亿元，如果是以盗窃罪论处的话估计要判无期(盗窃罪没有死刑)，如果以诈骗罪论处，那就更严重了。

综合《北京青年报》《新华社》《市场星报》《北京晨报》稿件报道