网络小贷整治方案出台　能否重塑行业生态？

核心提示：近年来，部分小贷公司利用互联网技术开展网络小贷业务，在提高金融服务普惠性、改善金融服务质效和降低金融服务成本等方面发挥了一定作用，但也存在资质审批不严、越权审批、高利放贷、暴力催收、非法经营等问题，潜藏较大的金融和社会风险隐患。

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要让整顿成为一种常态，坚持临时性清理整顿与常态监管相融合。

据新京报报道，银监会网络借贷风险专项整治工作小组办公室已于12月8日印发《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》（下称《方案》），决定严格网络小额贷款资质审批，规范网络小额贷款经营行为，严厉打击和取缔非法经营网络小额贷款的机构，并要求2018年1月底前完成摸底排查。

近年来，部分小贷公司利用互联网技术开展网络小贷业务，在提高金融服务普惠性、改善金融服务质效和降低金融服务成本等方面发挥了一定作用，但也存在资质审批不严、越权审批、高利放贷、暴力催收、非法经营等问题，潜藏较大的金融和社会风险隐患。

对网络小贷的监管正在加码，《整治方案》与12月1日网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，如同加大网络小贷监管力度的“雌雄双剑”逼向网络小贷。

从《整治方案》具体内容看，重点排查和整治严格管理审批权限、审查网络小贷经营资质、综合实际利率、贷款管理和催收行为、贷款范围、业务合作、信息安全、非法经营等11个领域，指向准确，针对性较强。

一方面，监管加大网络小贷经营资质重新审查力度，抓住了网络小贷监管的软肋。过去的监管思路重批轻管，对一些经营申请发起网络小贷的股东资质、借款人来源、互联网场景、内生数据基础和数字化风控技术等方面的资质缺乏严格管控，给了一些不符合资质、投机钻营者以可乘之机。

目前，仍有不少没有经过批准或不具备放贷资质的机构在经营网络小贷业务，或以其他各种名义支付款项但实质是经营网络小贷业务，既扰乱了金融秩序，也给整个网络小贷行业正常发展蒙上了阴影。

因而，清理整顿网络小贷的最大目标就是打击非法性，将“不法分子”驱逐出网络小贷领域，重塑网络小贷生态。

这也客观要求在清理整顿中制订灵活区别的监管政策，对合规类、整改类、取缔类网络小贷机构分别采取不同的监管手段，做到处罚轻重并举，避免“一刀切”误伤整个网络小贷的错误倾向出现。

另一方面，此次清理整顿，加大利率监管力度。目前，网络小贷还普遍存在利率畸高现象，这严重侵害了金融消费者权益，这也是网络小贷负面反映较强的重点区域。将其放贷利率限定在正当的范畴之内，让其慢慢回归正轨上，将从根本上解决网络小贷留给社会的“痛点”。

最后，笔者认为清理整顿网络小贷要让整顿成为一种常态，坚持临时性清理整顿与常态监管相融合。力戒“一阵风”清理整顿倾向，要制订监管长效机制，努力弥补网络小贷监管制度性真空，并做到中央与地方政府在监管上的高度协同。（莫开伟 财经评论人）