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“以房养老”保险将推广至全国:你会拿房子换养老金吗?

核心提示:“以房养老”保险凸显出了保险的创新价值,随着经济社会转型及市场不断培育,尤其是人口老龄化带来的压力增大,以房养老的市场需求将会逐渐显现,供给主体也将不断扩容。

近日,银保监会发布《关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》,将把老年人住房反向抵押养老保险,即“以房养老”保险,推广至全国。但值得关注的是,“以房养老”保险此前已经试点四年,其效果却不尽人意。有观点认为,“以房养老”保险凸显出了保险的创新价值,随着经济社会转型及市场不断培育,尤其是人口老龄化带来的压力增大,以房养老的市场需求将会逐渐显现,供给主体也将不断扩容。

抵押房产后还能继续住

“以房养老”保险,是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老险业务,即拥有房屋完全产权的老年人,将其房产抵押给保险公司,继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权,并按照约定条件领取养老金直至身故;老年人身故后,保险公司可获得抵押房产的处分权,处分所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

相较于其他保险产品,这一险种对孤寡、无子女、失独及中低收入家庭老年人而言较为适合,可为他们增加一部分资金来源和收入,为其提供更多养老选择。

据记者估算,如一套估值约在300万元左右的房产,一位70岁左右的投保人选择投保“以房养老”,将这套房产抵押给保险公司,则每月可以从保险公司领取约9000元左右的养老金直至身故,在这期间,投保人可以继续住在这套房子里。

“以房养老”保险自2014年开始启动试点,范围限于北京、上海、广州、武汉四城;2016年,试点范围扩大至各直辖市、省会城市(自治区首府)、计划单列市,及江苏、浙江、山东和广东部分地级市。随着相关《通知》的发布,该险种近日才正式向全国推广。

市民购买热情欠缺

然而,从试点情况看,“以房养老”保险业务的开展成效并不理想。记者了解到,目前仅有幸福人寿一家保险公司落地了相关产品。截至今年7月底,该公司累计仅承保139单(99户),签约意向客户201单(141户),数量仍然偏少。

对此,记者联系了幸福人寿深圳分公司,公司相关负责人表示,目前已经接到试点通知,但目前暂未向总公司报送产品申请,有关工作仍待进一步推进。因此,深圳市民如欲尝鲜这款创新型险种尚需时日。

记者随机采访了几位老年市民,待弄清了相关条款后,他们大多表示不会考虑这款保险。今年65岁的周先生说,他的观念比较传统,加上社保医保的覆盖,因此他更愿意把自己的房子留给子女;另一位市民陈先生则担心,金融机构是以赚钱、盈利为主,因此对房产的评估价格可能会低于市场交易价,这会影响老年人的投保热情。

但也有市民表示,随着子女成家立业后,与父母之间的经济环境会更加独立,老年人未来会越来越趋向于以房养老的趋势。“而且如果名下房产不止一套,那么抵押其中一套也是可以接受的。”

海外发展相对成熟

国外的“以房养老”是如何运行的呢?记者了解到,以英国为例,其“以房养老”的主要模式同样是由老年人把房产抵押保险公司等金融机构,每月取得养老金,约有20%的50岁以上老年人趋向于采用这种方式。由于英国的保险公司及机构在这一领域运作时间较长,操作更加成熟规范,使老年人的权益更有保障。

美国的“以房养老”模式则更加成熟,最为普遍的是1989年进入市场、由美国联邦住房管理局提供的倒按揭贷款,可占全部倒按揭贷款的九成,基本免除了老年人的后顾之忧。这类模式的优势在于可以分散政府养老保障的压力,提升老年人的晚年生活品质,也有助于开拓银行、保险等金融机构的业务领域。

一位不具名的保险业人士告诉记者,与国外相比,“以房养老”金融产品在国内难以推广,是由于房价中长期走势、人均预期寿命等因素难以预测。“对保险公司而言,还有现金流动性风险、舆论及法律政策风险、房屋处分风险、房产税等,这对企业来说是比较大的挑战。”

对此,银保监会在前述通知中特别提出,保险机构要做好金融、房地产市场等综合研判,加强“以房养老”保险业务的风险防范与管控;积极创新产品,丰富保障内容,拓展保障形式,有效满足社会养老需求,增加老年人养老选择。

幸福人寿方面对此表示,未来将继续坚持稳健发展原则,探索和开发“以房养老”新产品,并丰富养老相关产品和服务。

“尽管试点成效并不理想,但‘以房养老’保险的创新价值是值得肯定的。”前述业内人士认为,随着人口结构变迁、家庭代际关系变化,我国空巢老人数量将继续增加,鉴于现阶段养老保障水平仍显不足,因此这一保险市场的潜在需求将逐步显现,供给主体也将不断扩容。

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责任编辑:尹艳丽

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