最高法对银行业霸王条款说不！信用卡将打破全额罚息？

核心提示：信用卡全额罚息或将成为历史了。昨日上午，最高法就审理银行卡纠纷案征求意见，其中明确规定，持卡人选择最低还款额方式偿还信用卡透支款并已偿还最低还款额

商报讯 （见习记者 王静） 一直以来，市场对各家银行信用卡全额罚息的做法饱受颇多质疑，持卡人大多难以接受银行对非恶意的部分逾期与恶意逾期进行同样的严厉处罚。不过，信用卡全额罚息或将成为历史了。昨日上午，最高法就审理银行卡纠纷案征求意见，其中明确规定，持卡人选择最低还款额方式偿还信用卡透支款并已偿还最低还款额，其主张按照未偿还透支额计付记账日到还款日的透支利息的，人民法院应予支持。这一规定普遍受到市场的一致好评。

多数银行目前都是全额罚息

在日常消费场景中，信用卡还款日到了却忘了还的事情并不少见。市民刘小姐告诉记者，她就曾在去年年末因为出差原因忘记在信用卡还款日前还款。过了几天想起来后立即还了款并给银行客服打了电话，但也只是因为初犯免去了违约金，罚息依然按照全额计息。“像我这种非故意逾期的情况，银行这样做，我心里仍然有些不是滋味。”刘小姐说道。

什么是全额罚息呢？是指在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都会对持卡人从记账日到还款日的每一笔消费计算利息。

事实上，目前多数银行信用卡都采用“全额罚息”的形式。以某一国有银行的规定举例：甲方在对账单规定的到期日还款或之前偿还了全部欠款，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息。

对于全额罚息这一做法，业内专家曾表态，虽然从银行的角度来说，信用卡违约现象普遍，特别是小额违约情况很多，需要建立风险防范机制。但不能通过制定不合理的全额计息政策，无限加重消费者的违约成本。

已还最低还款额者或免全额罚息

而这一“霸王条款”或将要彻底成为过去。

昨日上午，最高人民法院微信公号发布了一则《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》（征求意见稿）向社会公开征求意见的公告。公告中针对信用卡透支（全额支付利息条款的效力）方面，提出了两种方案。

方案一是若持卡人已偿还最低还款额，法院支持银行应按未偿还透支额计付透支利息；方案二更为温和，指若银行未就有关条款，对持卡人尽到合理的提示和说明义务，法院支持持卡人毋须支付全额透支利息；而若发卡银行已尽到合理提示和说明义务，但持卡人已偿还九成透支额，法院支持持卡人按未偿还透支额支付利息。两个方案都主张信用卡按剩余还款计息，对广大信用卡用户来说，无疑是则大利好。

此外，征求意见稿还就信用卡透支高利息、复利、违约金进行调整。发卡银行列出的透支利息、复利、违约金，或者分期付款手续费，数额若未超过年利率的24%，法院拟支持银行向持卡者追讨；对于数额介乎年利率24%至36%之间，法院支持持卡人自愿支付后追讨银行归还；而数额若超过年利率36%，法院拟不支持银行向持卡者追讨。